„Individuell“ gewinnt in der Versicherungsbranche an Bedeutung

Individuelle Versicherungen, die auf persönliche BedĂŒrfnisse angepasst sind und einen fairen individuellen Preis haben gewinnen an Bedeutung. Dabei liegt der Mehrwert sowohl beim Versicherungsnehmer, als auch bei den Versicherungen, wo neue Möglichkeiten und Potenziale entstehen.

Es gibt bereits Möglichkeiten VertrĂ€ge um Zusatzleistungen zu ergĂ€nzen um diese besser auf eigene AnsprĂŒche abzustimmen. Ein Angebot, welches Mehrwert schafft und von Kunden angenommen wird. Weniger entwickelt ist dagegen die individuelle Bepreisung der VertrĂ€ge, nicht nur abhĂ€ngig von der Leistung, sondern auch abhĂ€ngig von dem Versicherungsnehmer, seinem Profil und seinem Verhalten. Durch eine individuelle Betrachtung der Kunden können Risiken besser kalkuliert und gesteuert werden. Daraus folgt eine bessere Bepreisung von VertrĂ€gen, die Vermeidung Adverser Selektion und letztendlich eine Verbesserung des GeschĂ€ftsmodells und der RentabilitĂ€t.

Das Problem sind die damit verbundenen Kosten sowie die Frage: Rechtfertigt und rechnet sich der Mehraufwand? Zum einen mĂŒssen Daten gesammelt werden und die QualitĂ€t der Daten sichergestellt sein und zum anderen mĂŒssen diese entsprechend ausgewertet werden. Punkte die bei den etablierten Versicherungen einen erheblichen Mehraufwand bedeuten. Besondere Herausforderungen beinhaltet dabei das Thema der strukturierten Aufbereitung von PDF und Bilddaten, d.h. Entnehmen von inhaltlichen Informationen in strukturierter Form und die Übertragung in eine vorbereitete Datenhaltung. Es ist aber möglich, die vielfĂ€ltigen Herausforderungen rund um die Daten zu meistern. Einen Einblick in das bereits vorhandene und weiter zunehmende Potenzial solcher AnsĂ€tze, gewĂ€hren uns einige InsurTechs, die mit ihrem GeschĂ€ftsmodell und ihren AnsĂ€tzen neue Lösungen und Ideen in den Markt bringen.

Root Insurance ist eines dieser Beispiele welches IndividualitÀt in den Autoversicherungsmarkt bringt. Dabei werden 35% des Beitrags durch das Fahrverhalten beeinflusst. Dieses wird mithilfe der App, welche in einer mehrwöchigen Testfahrt das Verhalten analysiert, bestimmt und darauf basierend gepreist. Der Markt honoriert diesen Ansatz. Root schrieb in den ersten 6 Monaten 2019 $187 Mio. an VersicherungsprÀmien und erzielte in einer Finanzierungsrunde im September eine Bewertung von $3,65 Mrd.

Weitere AnsĂ€tze kommen, von der ebenfalls im Kfz-Bereich tĂ€tigen Versicherung, Friday. Die Autoversicherung bietet eine Versicherung pro gefahren Kilometer. Der Ansatz soll eine verbrauchsgerechte Zahlung ermöglichen und den Versicherungsnehmer maßgeblichen Einfluss an seinem Beitrag geben. Aber auch anderen Sparten finden neue AnsĂ€tze. Laka Insurance bietet beispielsweise die Möglichkeit FahrrĂ€der zu versichern. Der Beitrag ist abhĂ€ngig von den gemeldeten SchĂ€den der einzelnen Gruppen, in denen homogene Profile gebĂŒndelt sind. Wenn es keine SchĂ€den gibt ist der Beitrag der Gruppenmitglieder null und wenn SchĂ€den entstehen wird der Betrag gerecht auf alle Gruppenmitglieder verteilt, abhĂ€ngig von dem Wert ihres Versicherungsgegenstandes. Daraus entsteht eine Anreizwirkung und ein individueller Vertrag, mit direkter Einflussnahme.

Diese Beispiele zeigen, individuelle Bepreisung bedarf nicht immer hochkomplexen Modellen die Risiken einzelner Personen perfekt berechnen können. Oft reicht ein neuer Ansatz, eine neue Komponente oder die Bildung homogener Gruppen um IndividualitĂ€t in der Bepreisung zu erreichen. Vielseitige statistische AnsĂ€tze aus dem Bereich des Machine Learning sind dazu entwickelt und haben Ihren Proof of Concept auch bereits bei einzelnen Versicherungsunternehmen in unserem Land — und nicht nur in Fernost — erfolgreich absolviert und auch die datenschutzrechtlichen Herausforderungen erscheinen mittels intelligenter Vorgehenskonzepte zu Anonymisierung vertraulicher Daten hĂ€ndelbar. FĂŒr die Implementierung neuer Modelle und Ideen kann die Kooperation mit einen InsurTech helfen, aber auch Start-Ups aus anderen Branchen werden bei dem Thema Datenbeschaffung und -verarbeitung eine bestimmende Rolle einnehmen. Insgesamt ist zu unterstreichen: Daten, die Nutzung dieser Daten und Zugang bzw. VerfĂŒgbarkeit zu Plattformen wird zum Wettbewerbsfaktor fĂŒr Versicherungen und es bedarf einer gezielten Strategie diesen auch zu nutzen.

FĂŒr RĂŒckfragen stehen Ihnen Dr. Alexander Dotterweich (Partner, Leader Actuarial Services, mailto:alexander.dotterweich@pwc.com) und Judith Lechermann (Manager, Financial Services Deals, mailto:judith.z.lechermann@pwc.com) gerne zur VerfĂŒgung.

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